就學貸款怎麼申請？115年新制資格、額度與利息負擔一次看

就學貸款申請資格看家庭年所得是否在新臺幣120萬元以下，可貸項目依辦法第5條共八款，涵蓋學雜費、書籍費、住宿費等；在校期間到償還期起算日之前的利息由政府全額負擔，之後才開始由學生分攤一部分利率。教育部剛在115年6月10日修正發布相關辦法，8月1日起施行，申請前建議先核對最新條文，不要沿用去年的舊條件。

適用基準：2026年8月31日。 本文整理現行辦法與作業要點的條文重點，不代表任何銀行當期實際核定利率，正式數字仍以承貸銀行公告與貸款契約為準。

誰符合申請資格

依辦法第3條，申請人須為有戶籍登記的中華民國國民，且就讀經立案的國內公私立高級中等以上學校並具正式學籍。第7條第1項進一步規定，經濟條件須符合下列之一：家庭年所得總額在新臺幣120萬元以下，或受傳染病疫情影響；即使家庭年所得超過120萬元，只要學生的兄弟姊妹或子女中，至少一人仍符合未成年或就學條件，也可以申請。

家庭年所得的計算方式依學生身分而不同：未成年未婚學生與法定代理人合計；已成年未婚學生與父母合計；已婚學生與配偶合計；離婚或配偶死亡者僅計本人所得。所得資料以財政部財政資訊中心提供的最近一年度資料為準。

可以貸多少、貸哪些項目

第5條列出可貸項目：學雜費、實習費、書籍費、住宿費、學生團體保險費、海外研修費、生活費、電腦及網路通訊使用費。就讀無固定修業年限的進修學院者，以修業期間內的上述費用為範圍，貸款年限以2年為限，最多可再延長2年。

利息怎麼算、誰來負擔

第8條規定，從貸款日到償還期起算日之前，利息由各主管機關負擔全額，也就是學生在校期間到償還期起算日之前不用付任何利息（辦法只定義「償還期起算日」，實際日期以主管機關與承貸銀行通知為準，不要自行假設為畢業後固定幾年）。償還期開始後，主管機關仍會負擔一部分，其餘由借款學生自行負擔。依作業要點第4條，計算基準是「中華郵政股份有限公司一年期定期儲蓄存款機動利率」：政府負擔部分以此指標利率加1.1%計算，學生負擔部分則以指標利率加0.15%計算。因為指標利率會隨時間變動，實際負擔的百分比需要自己查當期郵政牌告利率再代入公式計算，不能直接套用去年的數字。

承貸銀行怎麼找

作業要點第2條依地區劃分承貸銀行：臺灣省及新北市等地區由臺灣銀行承辦，臺北市由臺北富邦銀行承辦，高雄市由高雄銀行承辦；教育部也可另覓其他銀行配合承貸。實際承辦銀行仍以入學時學校提供的名冊或銀行公告為準。

還款與展延規則

第11條規定原則上學業完成後開始償還，但下列情形可以展延：繼續在國內就學者展延至最後教育階段完成；服義務兵役者展延至服役期滿；參加教育實習者展延至實習期滿；出國留學者原則上應於出國前一次償還，成績優秀學生經核准可展延。攤還方式是在完成日滿2年之次日起，依年金法按月平均攤還本息。

第12條另外提供「緩繳本金」機制：開始分期償還後，若年收入未達一定金額或持有低收入戶證明，可以向承貸銀行申請緩繳本金，每次緩繳期間為1年，最多可申請12次，讓還款壓力大的畢業生有喘息空間。

申請前自我檢查清單

1. 算出自己屬於哪一種身分別（未婚未成年／未婚成年／已婚／離婚或配偶身故），確認家庭年所得合計對象。
2. 核對合計後的家庭年所得是否在120萬元以下，或是否符合手足、子女就學的例外條件。
3. 列出這學期實際需要涵蓋的費用項目（學雜費、住宿費、書籍費等），確認是否都在第5條可貸範圍內。
4. 確認保證人身分（未成年由法定代理人或成年人擔任，已成年由成年人擔任）。
5. 查詢當期郵政一年期定期儲蓄機動利率，估算畢業後自己實際要負擔的利率區間。
6. 記下自己學校對應的承貸銀行，並在開學後儘早完成對保。

貸款屬於個人財務決策，實際核貸結果與利率仍以承貸銀行審核為準，如對資格認定有疑義，建議直接洽詢學校生活輔導組或承貸銀行窗口。規劃學費以外的日常花費，可以參考本站的[開學前準備指南](/guides/before-enrollment/)，與室友共同分攤生活支出可以使用[寢室費用分帳工具](/tools/expense-split/)；查詢學校資訊則可從[全台大學索引](/universities/)開始。

參考資料

• 教育部主管法規共用系統：高級中等以上學校學生就學貸款辦法
• 教育部主管法規共用系統：高級中等以上學校學生就學貸款作業要點